О том, что экономика Украины переживает не лучше времена, наверное, никому рассказывать не надо. Это и так понятно, тем более, что большая часть экономических сложностей непосредственно ложится на рядовых граждан страны и отражается на их карманах. К сожалению, Революция достоинства, по крайней мере, в части экономики, откатила страну на много лет назад. Такие простые понятия, как кредиты, ипотека, стабильный доллар, возможность планирования доходов, к которым украинцы уже по-хорошему привыкали, канули в лету. Мы вернулись к 90-м с их полной нестабильностью, обесцениванием национальной валюты, недоверием банкам и т.д. Что же нас ждет в обозримом будущем? Выживут ли в нынешних условиях украинские и, в частности, одесские банки? Вернется ли доверие к ним? Что будет с гривной? На эти и многие другие вопросы по поводу экономической ситуации в стране и состоянии дел в банковской сфере ответили гости редакции: доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и управления ОНУ им. Мечникова Евгений Масленников, кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и управления ОНУ им. Мечникова Елена Рудинская и старший преподаватель кафедры мирового хозяйства и международных экономических отношений ОНУ им. Мечникова Михаил Борисов. 

Евгений Масленников

– Банковская система государства все равно, что кровеносная система для организма человека. Любые изменения и сбои в ней могут иметь крайне негативные последствия. Что же происходит на сегодняшний день в банковской системе Украины? В государственном реестре банков, которые осуществляют свою деятельность на основании лицензии, насчитывается 114 банков. 67 находятся в стадии ликвидации! 16 февраля 2016 года Национальным банком Украины было принято решение о признании трех банков системно важными для нашего государства. Это два государственных банка – Ощадбанк и Укрэксимбанк и один акционерный – Приватбанк. Что означает подобный статус? То, что от этих банков зависит финансовая судьба нашей страны. Если они будут испытывать какие-то финансовые сложности, то возможны непредвиденные ситуации в государстве. Соответственно, эти банки будут находиться под постоянным, пристальным контролем Нацбанка Украины. Все бы хорошо. Но тут нужно напомнить, что еще совсем недавно системно важных банков в Украине было 7. Причем были среди них и вполне мощные и устойчивые. Как, например, Дельта-банк, который обладал очень большим розничным пакетом и депозитов, и кредитов. Но, мы видим, что с ним сегодня произошло, он тоже находится в стадии ликвидации…

Что касается капитала – на данный момент активы банков Украины в суммарной стоимости составляют около 1,3 триллиона гривен. В гривневом эквиваленте эта сумма кажется очень большой. Но если перевести ее в доллары, выясняется, что это втрое меньше, чем было 2-3 года назад. И это связано с обесцениванием национальной валюты.    

– Что вы можете сказать по поводу региональных, одесских банков? Насколько сократилось их количество? Сколько их выживет в итоге?

– За последние 10 лет в Одесской области было зарегистрировано 10 банков. Из них сейчас 2 уже закрыты полностью. Это Одессабанк и Соцкомбанк. И 4 банка находятся в стадии ликвидации: Имексбанк, Порто-Франко, Финростбанк и Юнион стандарт банк. Четыре одесских банка пока еще живы, но в связи с изменениями, касающимися капитализации, нет гарантии, что на рынке останутся и они. Дело в том, что сегодня Нацбанк требует, чтобы в соответствии с Законом Украины «О банках и банковской деятельности», все коммерческие банки привели размер уставного капитала к отраженному в Законе, то есть к 500 миллионам гривен. Нацбанк разработал динамику увеличения уставного капитала. К 16 июня этого года все коммерческие банки должны иметь размер уставного капитала не менее 120 миллионов гривен. На 11 января 2017 года – уже 300 млн гривен и так далее. Не все одесские банки имеют такие возможности. Например, у Инвестбанка на 1 октября 2015 года размер уставного капитала был 88 млн 678 тысяч грн. То есть, ему не хватает. Необходима докапитализация. Соответственно, либо собственники банка довносят средства в уставной капитал. Либо – есть еще вариант – слияние с другим некрупным банком. Либо попросту закрывают его.

Вообще для небольших банков даже 120 млн грн – это довольно значительная сумма. Многим собственникам таких банков будет невыгодно докапитализироваться. Как будет происходить слияние банков, тоже пока неизвестно…

– Для чего это все делается? Ситуация в банковской сфере и так нестабильная, люди и так боятся доверять банкам. Не секрет, что в последние 2 года наблюдался серьезный отток денежных средств из банков Украины. Зачем же еще раскачивать лодку? Очередные банки начнут закрываться, к чему это приведет?

– Тут как раз Нацбанк хочет защитить вкладчиков, чтобы на рынке остались только сильные, стабильные финансовые учреждения. Что же касается граждан и их страха за свои сбережения, находящиеся в банках, хочу напомнить, что сегодня государство, в лице Фонда гарантирования возврата вкладов физическим лицам, обязуется вернуть вклады с начисленными процентами до 200 тысяч гривен (чуть больше 7 тысяч долларов по нынешнему курсу – авт.) Независимо в какой валюте был вклад, гражданин может получить его в гривнах по курсу на момент выдачи.

– А если у человека лежала на депозите сумма большая, чем 7 тысяч долларов?

– Все, что свыше 200 тысяч гривен будет возвращаться в процессе ликвидации имущества банка. Но, на моей практике, еще ни один банк, который ликвидировался, не возместил сумму, превышающую 200 тысяч грн. Если банк – банкрот, у него уже качественных, ликвидных активов нет, все выведено заранее.  

Елена Рудинская

Граждане не должны бояться тех изменений, которые сегодня происходят в банковской сфере. Количество банков - не показатель. Очень важно сейчас поднять качественные характеристики банковской системы. Да, есть резкое изменение количества банков, оно уменьшилось. Есть резкое изменение количества системных банков – оно уменьшилось. Но качество банковской системы Украины от этого не должно пострадать.

И мне кажется, основной страх перед банковской системой у наших граждан уже прошел. На начало 2016 года мы наблюдаем очень небольшую, но все же положительную динамику по депозитам. То есть тот объем депозитов, который был изъят из банков за 2014-15 годы, постепенно возвращается. Деньги не испаряются, они все равно должны вернуться в банки. Тем гражданам, которые по-прежнему опасаются за свои вклады, я рекомендую простое правило: не складывайте яйца в одну корзину. Положите свои сбережения в три разных банка, чтобы они к вам гарантированно вернулись.

– Что происходит с долларом? Почему он по-прежнему растет?

Евгений Масленников

– Сегодня в Украине плавающий курс национальной валюты. Что это значит? Чем выше спрос на иностранную валюту, тем выше будет и курс и наоборот. Государство его не сдерживает.

В экономической теории есть 4 группы факторов, влияющих на колебание курса национальной валюты: экономический, правовой, политический и психологический. С правовым фактором я проблем не вижу. Политическая ситуация, безусловно, влияет, но на этом мы сейчас останавливаться не будем. Экономические причины, на мой взгляд, для постоянного роста доллара их нет. Основной показатель – это платежный баланс страны. Сколько валюты приходит и сколько уходит, чистый остаток. По показателям 2015 года наблюдался положительный баланс. Та же динамика и в январе нынешнего года – валюты поступило больше, чем ушло. Рост ВВП – есть и будет, это подтверждено и международными организациями. То есть объективных экономических причин я не вижу. Мое мнение – все это дело рук финансовых посредников – банков и того же Нацбанка, которые зарабатывают на колебании курса.

Михаил Борисов

– На мой взгляд, не все так просто. Стабильность национальной валюты и стабильность экономики зависят от нормального ее функционирования. Сказать, что у нас нормально функционирует экономика, развивается производство, внутренний рынок – нельзя. Приход денег МВФ – это хорошо, но это долги и мы все глубже погружаемся в долговую яму. Рост внутреннего производства на 1-2 процента в год, притом, что мы даже не вышли на уровень 1991 года, по реальному объему производства – это ничто. Мы находимся в глубокой экономической и долговой яме, из которой выбраться очень сложно.

Мы видим, что растут цены, причем не только на импортные товары, например, на отечественную гречку. При рекордных урожаях зерна растут цены на муку и хлеб. Почему не хватает в стране валюты? Потому что она уходит в оффшоры! Этот даже не ручеек, эту реку никто так и не перекрыл. Миллионы долларов уходят без уплаты налогов в Украине. Понятно, что бизнесмены могут хранить деньги где угодно, но если они зарабатывают здесь, должны уплатить здесь налоги.  

Если мы говорим о банках и о доверии к ним, посмотрите, какая интересная получается ситуация: банк обанкротился, вклад больше, чем 200 тысяч гривен, никто не получит. И то не сразу. А вот, если у вас в этом банке был кредит, его вы выплатите сполна. Причем без задержек. И месяца не пройдет – его перепродадут другому банку.

Мы надеемся на приход инвесторов в нашу страну, приход иностранного капитала. Но кто же сюда придет, если даже собственные бизнесмены не держат здесь деньги? Сегодня у нас кланово-олигархическая экономика, и пока эта модель не будет системно изменена, сюда могут прийти только недобросовестные инвесторы.

Резервы есть – верните деньги из оффшоров, положите их в украинские банки, платите здесь налоги, тогда и ситуация начнет выравниваться. Пока же никакой стабилизации ждать не приходится.